朱由检眉头微蹙。《文笔绝佳的网文：苍水阁》/k·s′j?x-s!w·.^c!o/
大明银行管事禀报银粮收储未达预期，让这位信王心里掠过一丝沉郁。
管事很明显看出了朱由检心情不怎么好，赶忙上前说道：
“王爷，虽收储未及预期，但咱们牵头的那些新业务，倒是都稳稳推进着，成效比预想中还好些。”
管事躬身站在案前，拿出一本厚厚的明细册。
朱由检猛地抬头，眼中的沉郁瞬间被亮色取代，身子微微前倾，急切问道：
“哦？具体说说，都有哪些进展？”
管事清了清嗓子，翻开明细册，有条不紊地禀报起来：
“先说这银钱兑换业务。
咱们在各分号柜面都设了“专属兑换窗口’，红漆木牌上用金粉写着银钱兑换’四字，格外醒目。
窗旁挂着当牌价，银兑铜钱、铜钱兑宝钞的价更新，清清楚楚。”
“每个窗口都配了两名经验老到的银匠，一手持放大镜看银锭成色，一手用小锤轻敲听声，半点掺假都瞒不过他们。
兑换时用精密践子称重，一分一厘都算得明明白白，按兑换金额的一分到三分收取手续费。
若是兑换数额大的盐商、粮商，手续费能给到一分的优惠，既拢了客源，也稳赚不赔。”
“遇到成色不足的散银，咱们按实际成色折算，比如标着“足色纹银’却掺了铅的，便按九成折算，这中间的差价，每日就能赚出好几千两。
如今每日来兑换的人络绎不绝，光是京城分号，单日兑换流水就有上万两。”
闻听此言，朱由检越发感兴趣了。
而管事话语未停。
“再说说存款。目前各地分号拢共收了三百万两存款，不过咱们没直接囤着银子，而是全换成了天启宝钞兑付给储户。
宝钞由朝廷背书，储户放心，咱们也能腾出银子做周转。”
“这三百万两的活钱’，咱们分了两路用：
一路借给粮商、盐商做临时拆借。
上月山东盐商要凑足盐引银子，急着周转，咱们以他名下三座盐场做抵押，借了十万两给他，月息一分五厘，三个月就能收回近四千两利息。
另一路投给了科学院和内务府的产业。
科学院的玻璃工坊扩产需要银子，咱们投了十万两，按年分红，预计一年能赚两万两0
内务府的天字一号楼要在苏州开分号，咱们投了二十万两，占三成收益，这都是稳赚不赔的买卖。“
看来，这还是一门钱生钱的差事。
“你继续说。”
朱由检手中的茶盏都忘记喝了，显然听到这银行能赚取如此多的钱财，让他很是惊诧。
管事继续滔滔不绝：
“最赚钱的还是贷款业务，如今已是咱们的内核进项。”
管事的声音抬高了分，眼里透着得意。
“咱们按对象分了三类放贷：
对绸缎商、盐商、粮商这些大商户，放的是周转资金，要求以店铺、货物或土地做抵押，期限1到3年，年息十五分到二十五分。?_?Ee\{Z￥.?小说_=网?%? ?追3最a;新[?章ˉ/?节??a
对普通百姓，放的是小额贷款，用于婚丧嫁娶、春耕买种，以农具、房屋做抵押，期限1到6个月，利率略高，年息二十分到三十分。
虽单笔数额小，但胜在量大，这个月仅北直隶就放了两千多笔，总金额五万两，到期能赚近千两利息。
对地方官府，主要是官府税收未入库、军需紧急时的短期拆借，以未来税收做担保，利率低些，年息十分左右，但必须有朝廷或巡抚衙门的批文。
上月宣府总兵马世龙要赶制冬衣，急调十万两军饷，咱们借了，三个月后就能收回本金和两千五百两利息。
单这贷款一项，粗略算下来，一年至少能赚百万两利银！”
“百万两？”
朱由检惊得猛地站起身，案上的茶盏都晃了晃，他盯着管事，眼里满是难以置信。《沉浸式阅读体验：草茵阁》
“这么多？可——万一这些人借了不还怎么办？商户破产、百姓逃债、官府拖延，岂不是要亏大本？”
管事闻言，嗤笑一声，语气里带着十足的底气：
“王爷放心！咱们这银行是皇商背景，背后站着的是陛下！
借了陛下的钱敢不还？商户敢赖帐，咱们直接查封他的店铺货物，报官抄家。
百姓敢逃债，官府会帮咱们追讨，逃到天涯海角也能抓回来。
官府更不敢拖欠，有朝廷批文在，敢逾期不还，咱们直接上报户部，轻则巡抚受罚，重则革职查办。
这些人借了钱，巴结着按时还，还怕咱们不续借呢！“
朱由检听得目定口呆，愣了半晌才缓过神：“竟还有这等门道—”
“这才只是试点呢！”
管事笑着翻到明细册最后一页，语气愈发激昂。
“陛下早有规划，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！到时候还能加好几项新业务：
异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带着银子赶路安全方便。
信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。
货币鉴定与溶铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银溶铸成标准银锭，收溶铸费。
官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。
票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他——””
管事滔滔不绝地说着，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。
他站在原地，望着窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。
这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！
“这么说来，这银行——真的能长久开下去？”
管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：
“王爷，老奴不敢打包票说万无一失’，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。“
他抬头看向朱由检，语气沉稳。
“年后若是收稳定，坏帐不超成，再逐步推到北直隶各府。
等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。^b-i!x′i+a.6*6!6-.¨c,o+”
“试点一年？”
朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。
“方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？”
管事见他这般模样，连忙躬身解释。
“王爷，您只看到了银赚银的风光，却不知这背后藏着的风险，半点马虎不得。”
他伸出一根手指，先讲放贷的门道：
“就说这放贷业务，咱们现在对商户要求“抵押物价值必超借款额三成’，对百姓要邻里联保+实物抵押’，可即便这样，细则还得磨。
上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看着够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。
若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。
要是现在急着推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏帐，到时候赔的可不是小数目。”
接着他又伸出第二根手指，语气沉了几分：
“再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是随时能取’。
若是哪日有流言说银行要倒’，大家都来挤着兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？
咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。
现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两应急银’，够应对。
若是推到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。”
大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。
趁着试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。
最后他指了指帐册上“人员名录”那一页：
“最关键的还是人。咱们现在培养一个熟手，得教他辨银子成色、算利息、记复式帐，至少要半年。
顺天府分号现在有十二名熟手，刚够应付。
北直隶有七府，每府至少要五名，还得再培养三十五人。
要是一下子推到全国十三省，至少要两百名熟手，现在连十分之一都凑不齐。
总不能让生手去当差吧？辨错了银子成色，算错了利息，要么亏了银行的银，要么惹恼了储户，到时候麻烦更大。”
朱由检听着这些话，原本紧绷的身子渐渐放松下来，他皱着眉，眼神里的急切慢慢褪去，多了几分恍然大悟。
“原来如此——”
他低声呢喃，之前只觉得这银行是“捡钱的买卖”，此刻才明白，这里面的门道竟比朝堂上的弯弯绕绕还复杂。
“本王还以为只要有陛下背书，就能一路顺风顺，没想到要考虑这么多。”
“也不知道陛下是怎么想出这银行的法子的，又是兑换、又是放贷，连异地汇兑’都能想到，这些
大明银行管事禀报银粮收储未达预期，让这位信王心里掠过一丝沉郁。
管事很明显看出了朱由检心情不怎么好，赶忙上前说道：
“王爷，虽收储未及预期，但咱们牵头的那些新业务，倒是都稳稳推进着，成效比预想中还好些。”
管事躬身站在案前，拿出一本厚厚的明细册。
朱由检猛地抬头，眼中的沉郁瞬间被亮色取代，身子微微前倾，急切问道：
“哦？具体说说，都有哪些进展？”
管事清了清嗓子，翻开明细册，有条不紊地禀报起来：
“先说这银钱兑换业务。
咱们在各分号柜面都设了“专属兑换窗口’，红漆木牌上用金粉写着银钱兑换’四字，格外醒目。
窗旁挂着当牌价，银兑铜钱、铜钱兑宝钞的价更新，清清楚楚。”
“每个窗口都配了两名经验老到的银匠，一手持放大镜看银锭成色，一手用小锤轻敲听声，半点掺假都瞒不过他们。
兑换时用精密践子称重，一分一厘都算得明明白白，按兑换金额的一分到三分收取手续费。
若是兑换数额大的盐商、粮商，手续费能给到一分的优惠，既拢了客源，也稳赚不赔。”
“遇到成色不足的散银，咱们按实际成色折算，比如标着“足色纹银’却掺了铅的，便按九成折算，这中间的差价，每日就能赚出好几千两。
如今每日来兑换的人络绎不绝，光是京城分号，单日兑换流水就有上万两。”
闻听此言，朱由检越发感兴趣了。
而管事话语未停。
“再说说存款。目前各地分号拢共收了三百万两存款，不过咱们没直接囤着银子，而是全换成了天启宝钞兑付给储户。
宝钞由朝廷背书，储户放心，咱们也能腾出银子做周转。”
“这三百万两的活钱’，咱们分了两路用：
一路借给粮商、盐商做临时拆借。
上月山东盐商要凑足盐引银子，急着周转，咱们以他名下三座盐场做抵押，借了十万两给他，月息一分五厘，三个月就能收回近四千两利息。
另一路投给了科学院和内务府的产业。
科学院的玻璃工坊扩产需要银子，咱们投了十万两，按年分红，预计一年能赚两万两0
内务府的天字一号楼要在苏州开分号，咱们投了二十万两，占三成收益，这都是稳赚不赔的买卖。“
看来，这还是一门钱生钱的差事。
“你继续说。”
朱由检手中的茶盏都忘记喝了，显然听到这银行能赚取如此多的钱财，让他很是惊诧。
管事继续滔滔不绝：
“最赚钱的还是贷款业务，如今已是咱们的内核进项。”
管事的声音抬高了分，眼里透着得意。
“咱们按对象分了三类放贷：
对绸缎商、盐商、粮商这些大商户，放的是周转资金，要求以店铺、货物或土地做抵押，期限1到3年，年息十五分到二十五分。?_?Ee\{Z￥.?小说_=网?%? ?追3最a;新[?章ˉ/?节??a
对普通百姓，放的是小额贷款，用于婚丧嫁娶、春耕买种，以农具、房屋做抵押，期限1到6个月，利率略高，年息二十分到三十分。
虽单笔数额小，但胜在量大，这个月仅北直隶就放了两千多笔，总金额五万两，到期能赚近千两利息。
对地方官府，主要是官府税收未入库、军需紧急时的短期拆借，以未来税收做担保，利率低些，年息十分左右，但必须有朝廷或巡抚衙门的批文。
上月宣府总兵马世龙要赶制冬衣，急调十万两军饷，咱们借了，三个月后就能收回本金和两千五百两利息。
单这贷款一项，粗略算下来，一年至少能赚百万两利银！”
“百万两？”
朱由检惊得猛地站起身，案上的茶盏都晃了晃，他盯着管事，眼里满是难以置信。《沉浸式阅读体验：草茵阁》
“这么多？可——万一这些人借了不还怎么办？商户破产、百姓逃债、官府拖延，岂不是要亏大本？”
管事闻言，嗤笑一声，语气里带着十足的底气：
“王爷放心！咱们这银行是皇商背景，背后站着的是陛下！
借了陛下的钱敢不还？商户敢赖帐，咱们直接查封他的店铺货物，报官抄家。
百姓敢逃债，官府会帮咱们追讨，逃到天涯海角也能抓回来。
官府更不敢拖欠，有朝廷批文在，敢逾期不还，咱们直接上报户部，轻则巡抚受罚，重则革职查办。
这些人借了钱，巴结着按时还，还怕咱们不续借呢！“
朱由检听得目定口呆，愣了半晌才缓过神：“竟还有这等门道—”
“这才只是试点呢！”
管事笑着翻到明细册最后一页，语气愈发激昂。
“陛下早有规划，等京城试点成功，就把大明银行开到全国各州府去！到时候还能加好几项新业务：
异地汇兑，商人在京城存银子，到苏州能凭票支取，收点手续费，比带着银子赶路安全方便。
信用担保，商户之间做生意，咱们做担保，收担保费。
货币鉴定与溶铸，帮人鉴定银子真假，还能把散银溶铸成标准银锭，收溶铸费。
官银代存与兑付，地方官府的税银可以存在咱们这儿，朝廷要调钱直接兑付。
票据贴现，商户手里有未到期的欠条，急用钱可以找咱们贴现，咱们扣点利息把钱先给他——””
管事滔滔不绝地说着，每一项新业务都听得朱由检心头剧震。
他站在原地，望着窗外飘落的枯叶，脑海里浮现出大明银行遍布天下、银钱如流水般周转的景象。
这哪里是普通的商号，分明是能撬动整个大明财政的利器！
“这么说来，这银行——真的能长久开下去？”
管事没有立刻回话，神色比之前多了几分谨慎，片刻之后，他才回答道：
“王爷，老奴不敢打包票说万无一失’，但按眼下的势头，先在顺天府试一年水，是稳妥的。“
他抬头看向朱由检，语气沉稳。
“年后若是收稳定，坏帐不超成，再逐步推到北直隶各府。
等北直隶的盘子稳了，各地人才也培养得差不多了，再往江南、西北铺，这样才不会出乱子。^b-i!x′i+a.6*6!6-.¨c,o+”
“试点一年？”
朱由检猛地坐直身子，他眼中满是不解。
“方才你说顺天府一地，单贷款一年就能赚百万两，若是推广到全国，那岂不是日进斗金？为何还要慢慢来？”
管事见他这般模样，连忙躬身解释。
“王爷，您只看到了银赚银的风光，却不知这背后藏着的风险，半点马虎不得。”
他伸出一根手指，先讲放贷的门道：
“就说这放贷业务，咱们现在对商户要求“抵押物价值必超借款额三成’，对百姓要邻里联保+实物抵押’，可即便这样，细则还得磨。
上月有个通州粮商，想借十万两囤粮，拿两座粮仓做抵押，看着够数，可咱们查了才知，粮仓里的旧粮早已霉坏，实际价值不足五万两。
若是当时松了口，这钱怕是就收不回来了。
要是现在急着推广到全国，各地民情不同，有的地方土地不值钱，有的地方商户爱耍滑头，细则没跟上，要么放不出钱赚不到利，要么放出去的成了坏帐，到时候赔的可不是小数目。”
接着他又伸出第二根手指，语气沉了几分：
“再说说储蓄业务，储户把银子存在咱们这儿，图的是随时能取’。
若是哪日有流言说银行要倒’，大家都来挤着兑银子，咱们手里的银子都放贷出去了，拿什么兑？
咱们这银行是皇商背景，真出了挤兑，丢的可是朝廷的脸面。
现在顺天府的储户才三万人，咱们预留了一百五十万两应急银’，够应对。
若是推到全国，储户上百万，得预留多少应急银？这些都得慢慢算。”
大明银行毕竟是陛下的产业，万一因为打仗什么的用钱多了，导致流动资金不足，那可是要坏了大事的。
趁着试点的时间，将制度完善了，这才是正确的做法。
最后他指了指帐册上“人员名录”那一页：
“最关键的还是人。咱们现在培养一个熟手，得教他辨银子成色、算利息、记复式帐，至少要半年。
顺天府分号现在有十二名熟手，刚够应付。
北直隶有七府，每府至少要五名，还得再培养三十五人。
要是一下子推到全国十三省，至少要两百名熟手，现在连十分之一都凑不齐。
总不能让生手去当差吧？辨错了银子成色，算错了利息，要么亏了银行的银，要么惹恼了储户，到时候麻烦更大。”
朱由检听着这些话，原本紧绷的身子渐渐放松下来，他皱着眉，眼神里的急切慢慢褪去，多了几分恍然大悟。
“原来如此——”
他低声呢喃，之前只觉得这银行是“捡钱的买卖”，此刻才明白，这里面的门道竟比朝堂上的弯弯绕绕还复杂。
“本王还以为只要有陛下背书，就能一路顺风顺，没想到要考虑这么多。”
“也不知道陛下是怎么想出这银行的法子的，又是兑换、又是放贷，连异地汇兑’都能想到，这些